2026년 서민금융 대출 총정리햇살론 · 새희망홀씨 · 미소금융, 뭐가 다를까?

 

은행 문턱이 너무 높다고 느끼셨나요? 2026년은 '포용적 금융 대전환' 원년이에요. 정부는 햇살론 금리를 15.9 %에서 12.5 %로 내리고, 5대 금융지주는 5년간 총 70조 원을 서민·취약계층에 투입하기로 했어요. 이 글 하나면 어떤 대출을 어디서 어떻게 받을 수 있는지 한방에 파악할 수 있어요!

1. 2026년, 서민금융 이렇게 달라졌어요

① 햇살론 구조 통합 — 일반·특례 하나로

기존에 햇살론15, 햇살론뱅크 등 이름이 여러 개여서 헷갈렸죠? 2026년 1월 2일부터 일반보증과 특례보증 딱 2종으로 통합됐어요. 모든 은행·저축은행에서 동일한 상품명으로 신청할 수 있어요.

② 금리 대폭 인하

특례보증 금리가 15.9 % → 12.5 %(보증료 2 % 포함)로 내려갔어요. 기초수급·차상위 등 사회적 배려 대상자는 9.9 %까지 적용돼요. 불법사금융예방대출은 15.9 % → 5~6 %대로 역대급 인하예요.

③ 이자 캐시백 (하나은행)

하나은행에서 햇살론을 신규로 받으면, 대출 잔액의 2 %를 1년간 매월 현금 환급해줘요. 예: 1,000만 원 대출(금리 12.5 %) → 월 이자 약 125,000 원인데 매달 16,667 원씩 돌려받으니 실질 금리 약 10.5 % 효과예요.

④ 우리은행 금리 7 % 상한제

우리은행 개인신용대출을 1년 이상 이용한 고객이 재약정하면, 신용등급과 무관하게 최대 금리 연 7 %로 제한돼요. 기존 7~12 %대 금리를 쓰던 약 7만 3천 명이 수혜 대상이에요.

⑤ 신한금융 브링업·헬프업

신한저축은행 중저신용 고객을 신한은행 저금리 대환대출로 연결하는 브링업(평균 4.8 %p 금리 인하), 10 % 넘는 가계대출 4,200명을 한 자릿수 금리로 내려주는 헬프업까지 — 신한금융은 5년간 15조 원 포용금융을 실행해요.

5대 금융지주 포용금융 규모 (5년간)
KB 17조 · 신한 15조 · 하나 16조 · 우리 7조 · NH 15조 → 합계 70조 원

2026년 서민금융 대출 총정리햇살론 · 새희망홀씨 · 미소금융

 

2. 서민금융 대출 상품 한눈에 비교

상품	대상	한도	금리	기간	신청처
햇살론 일반보증	연소득 ≤4,500만 원 & 신용 하위 20% 또는 연소득 ≤3,500만 원	무담보 2,000만 담보 5,000만	최대 10.5 %	무담보 5년 담보 8년	은행·저축은행 (대면)
햇살론 특례보증	연소득 ≤3,500만 원 & 신용 하위 20%	1,000만 원	12.5 % (배려 9.9 %)	3~5년	잇다 앱 / 1397 → 협약은행
새희망홀씨	연소득 ≤4,500만 원 또는 신용 하위 20%	최대 3,000만 원	4.9~8 %	최대 5~7년	각 은행 직접
미소금융	기초수급·차상위· 저소득·저신용	생활 500만 창업 7,000만 운영 2,000만	2~4.5 %	상품별 상이	미소금융 지점 또는 잇다 앱
햇살론유스 (청년)	만 19~34세 저소득·저신용 청년	생활 1,220만 학자금 900만	3.5~4.5 %	최대 5년	잇다 앱 / 1397
불법사금융 예방대출	불법사금융 이용 위험 저신용·저소득	최대 500만 원	일반 12.5 % 배려 9.9 % 갈아타기 4.5 %	2년	잇다 앱 / 1397
4.5 % 취약계층 소액대출 (신규)	청년·수급자· 차상위 등 취약계층	최대 500만 원	4.5 %	최대 5년	잇다 앱 / 1397 → 협약은행

TIP! "나한테 맞는 상품이 뭘까?" 헷갈리면 서민금융 잇다 앱에서 AI 챗봇에 소득·신용을 입력하면 맞춤 추천을 받을 수 있어요.

3. 상품별 상세 가이드

🔹 햇살론 일반보증 — "저신용이지만 소득이 있다면"

일반보증은 은행·저축은행 창구에서 직접 신청해요. 서금원이 대출금의 85~90 %를 보증하기 때문에 은행 입장에선 리스크가 적어서 대출이 비교적 잘 나와요. 무담보 최대 2,000만 원, 담보가 있으면 5,000만 원까지 가능하고, 금리는 최대 10.5 %(보증료 포함)예요. 개인회생·신용회복 중이라도 9개월 이상 성실 상환했다면 신청할 수 있어요.

🔹 햇살론 특례보증 — "소득이 적고 신용도 낮다면"

연소득 3,500만 원 이하이면서 신용 하위 20 %인 분이 대상이에요. 한도는 1,000만 원이고, 금리 12.5 %(기초수급·차상위는 9.9 %). 가장 큰 장점은 성실 상환 인센티브예요 — 보증료율을 최대 3 %p 깎아주고, 완제하면 이자의 50 %를 캐시백해줘요.

신청 절차: ① 잇다 앱 또는 ☎ 1397 접수 → ② 보증 심사(1~3영업일) → ③ 보증서 발급 → ④ 협약은행 방문 대출 실행.

🔹 새희망홀씨 — "은행이 직접 주는 저금리 대출"

새희망홀씨는 정부 보증이 아니라 은행 자체 상품이에요. 그래서 금리가 4.9~8 %로 햇살론보다 낮을 수 있어요. 연소득 4,500만 원 이하 또는 신용 하위 20 %이면 신청 가능하고, 한도는 최대 3,000만 원이에요. 2026년부터 공급 규모가 4조 → 6조 원으로 확대되고 중저신용자 비중을 30~35 %까지 올리기로 했어요.

신청: 거래 은행에 직접 방문 또는 모바일뱅킹 → 신분증·소득증빙 제출 → 심사 → 실행.

🔹 미소금융 — "무담보·무보증 초저금리"

미소금융은 은행 대출이 아예 어려운 기초수급·차상위계층을 위한 무담보·무보증 소액대출이에요. 금리가 2~4.5 %로 가장 낮고, 생활자금은 500만 원, 창업자금은 7,000만 원, 운영자금은 2,000만 원까지 빌려줘요. 가까운 미소금융 지점에 방문하거나 잇다 앱으로 상담 예약하면 돼요.

🔹 햇살론유스 — "청년 전용"

만 19~34세 저소득·저신용 청년이면 생활안정자금 최대 1,220만 원을 3.5~4.5 %에 빌릴 수 있어요. 학자금 목적이면 900만 원까지. 잇다 앱에서 바로 신청 가능하고, 거치기간 포함 최대 5년 상환이에요.

🔹 불법사금융예방대출 — "사채 대신 이걸 쓰세요"

혹시 급해서 사채를 생각하고 있다면 반드시 이 상품을 먼저 확인하세요. 한도 500만 원, 금리 12.5 %(배려 대상 9.9 %, 6개월 이상 상환 후 갈아타기 시 4.5 %). 상환기간 2년, 월균등 상환. 신청은 잇다 앱이나 ☎ 1397이에요.

4. 5대 금융지주 — 올해 특별히 달라진 점

금융지주	대표 혜택	규모 (5년)
KB	서민·취약계층 10.5조, 소상공인·자영업 6.5조	17조 원
신한	브링업(대환대출 4.8%p↓) · 헬프업(10%대→한자릿수) 땡겨요 활용 포용금융	15조 원
하나	햇살론 이자 캐시백(잔액 2% 환급 1년) 청년 새희망홀씨 확대	16조 원
우리	개인신용대출 금리 7% 상한제 긴급생활비대출 1,000억 원	7조 원
NH	소상공인·취약계층 포함, 농업인 금리우대 0.3~0.5%p	15조 원

5. 신청 방법 — 3가지 채널

① 서민금융 잇다 앱 (추천!)

서민금융진흥원이 운영하는 원스톱 플랫폼이에요. 햇살론 신청, 미소금융 상담 예약, 채무조정 상담, 금융교육, 휴면예금 조회까지 한 앱에서 다 돼요. AI 챗봇이 자격 여부를 미리 확인해줘요.

다운로드: Google Play · App Store

② 전화 상담 ☎ 1397

서민금융진흥원 콜센터예요. 평일 09:00~18:00, 상담원 연결 후 상품 안내·보증 신청·채무조정까지 진행할 수 있어요.

③ 서민금융통합지원센터 방문

전국 50여 곳에 있는 오프라인 센터예요. 서류 작성이 어렵거나 대면 상담이 편하신 분은 가까운 센터를 방문하세요. 위치 검색: 서민금융진흥원 홈페이지

필요 서류 (공통)
신분증 · 소득증빙(근로소득원천징수영수증 또는 종합소득세신고서) · 재직증명서(근로자) 또는 사업자등록증(자영업자). 특례보증은 잇다 앱에서 보증 심사 후 보증서를 발급받아 은행에 제출하면 돼요.

6. 신청 전 꼭 확인하세요!

① 내 신용점수 확인 — 카카오뱅크·토스·올크레딧 등에서 무료로 확인할 수 있어요. NICE 기준 하위 20 %(약 744점 이하)면 햇살론 특례보증 대상이에요.

② 연소득 확인 — 국세청 홈택스에서 '소득금액증명원'을 발급하면 정확한 연소득을 알 수 있어요. 3,500만 원 이하면 특례보증, 4,500만 원 이하면 일반보증·새희망홀씨가 가능해요.

③ 기존 대출 정리 — 서민금융 대출은 중복 이용이 제한될 수 있어요. 잇다 앱에서 기존 보증 현황을 조회한 후 신청하세요.

④ 성실 상환 = 추가 혜택 — 특례보증은 성실 상환 기간에 따라 보증료를 최대 3 %p 깎아주고, 완제 시 이자 50 %를 캐시백해줘요. 중도에 연체하면 혜택이 사라지니 자동이체 설정을 꼭 해두세요.

주의! 서민금융 상품을 빙자한 보이스피싱이 많아요. 서민금융진흥원·금융위원회는 절대 선입금·수수료·보증금을 요구하지 않아요. 의심되면 ☎ 1332(금감원)로 신고하세요.

7. 자주 묻는 질문

Q. 무직자도 햇살론을 받을 수 있나요?

네, 특례보증은 소득이 없어도 신청 가능해요. 다만 일반보증은 소득증빙이 필요합니다. 무직 상태라면 특례보증 또는 미소금융을 먼저 알아보세요.

Q. 개인회생·워크아웃 중인데 대출 가능한가요?

변제계획에 따라 9개월 이상 성실 상환 중이고 연체·유예가 없으면 햇살론 신청이 가능해요.

Q. 새희망홀씨와 햇살론 중복으로 받을 수 있나요?

새희망홀씨는 은행 자체 상품이라 햇살론(정부 보증)과 별개예요. 다만 총 부채 한도에 걸릴 수 있으니 은행에 먼저 확인하세요.

Q. 사잇돌 대출과 햇살론 동시에 가능한가요?

사잇돌(SGI서울보증)과 햇살론(서금원)은 보증기관이 달라서 중복 가능하지만, 동시에 신청하면 양쪽 다 거절될 수 있어요. 하나씩 순서대로 진행하세요.

Q. 금리가 가장 낮은 상품은 뭔가요?

미소금융(2~4.5 %)이 가장 낮아요. 다만 한도가 생활자금 500만 원으로 적기 때문에, 금액이 더 필요하면 새희망홀씨(4.9~8 %)를 함께 검토하세요.

8. 핵심 요약

#	포인트	내용
1	햇살론 통합	일반·특례 2종으로 간소화, 모든 은행에서 동일 신청
2	금리 인하	특례 15.9%→12.5%, 배려 9.9%, 사금융예방 5~6%대
3	이자 캐시백	하나은행 — 잔액 2%를 1년간 매월 현금 환급
4	금리 상한제	우리은행 — 1년 이상 재약정 시 최대 연 7%
5	5대 지주 70조	KB 17조, 신한 15조, 하나 16조, 우리 7조, NH 15조
6	미소금융	무담보·무보증 2~4.5%, 생활 500만·창업 7,000만
7	청년 햇살론유스	19~34세, 생활 1,220만 원, 3.5~4.5%
8	신청 채널	잇다 앱 / ☎ 1397 / 통합지원센터 방문

지금 바로 확인해보세요

☎ 1397 (서민금융진흥원) · ☎ 1332 (금감원 보이스피싱 신고)

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