연금 월 400만원 받는데 돈이 안 남는다? 은퇴 부부의 현실적인 자산관리 방법

 

연금 월 400만원 받는데 돈이 안 남는다? 은퇴 부부의 현실

작년 부모님이 은퇴하시면서 저도 노후 자산관리에 대해 진지하게 고민하기 시작했어요. 평생 일하시며 모은 자산이 있고, 연금도 받으시는데 막상 생활비를 계산해보니 생각보다 여유가 없더라고요.

특히 건강보험료와 각종 세금이 생각보다 많이 나가서 깜짝 놀랐던 기억이 나네요. 오늘은 실제 사례를 통해 은퇴 후 자산관리 전략을 함께 살펴볼게요.

월 400만원 연금, 왜 돈이 안 남을까?

최근 한 은퇴 부부의 사연이 화제가 됐어요. 66세 여성과 70세 남편으로 구성된 이 부부는 매달 연금으로 400만원을 받고 있지만, 정작 남는 돈이 없다고 하소연했죠.

자세히 들여다보니 이유가 있었어요.

주요 지출 항목

• 건강보험료: 월 45만원
• 부동산 보유세 (재산세, 종합부동산세)
• 소득세 및 지방소득세
• 생활비 및 의료비

특히 다주택자인 경우 건강보험료 부담이 크고, 각종 세금으로 인해 실제 가처분소득이 생각보다 적어지는 거예요. 이 부부도 분당 빌라와 서울 은평 아파트 2채를 보유하고 있어서 세금 부담이 만만치 않았죠.

 

은퇴 후 자산관리, 핵심은 1주택 전환 전략

이 부부에게 제안된 해결책은 명확했어요. 바로 2주택을 정리하고 1주택 체제로 전환하는 거죠. 하지만 무작정 팔고 사는 게 아니라, 세금 혜택을 최대한 활용하는 게 중요해요.

1단계: 현재 자산 상황 파악

자산 항목	상세 내용
분당 빌라	현재 거주 중, 재건축 리스크 존재
서울 은평 아파트	전세 임대 중
투자 자산	미국 주식, KRX 금계좌, 즉시연금보험
월 수입	연금 400만원

2단계: 매도·매수 타이밍 전략

여기서 가장 중요한 건 바로 타이밍이에요. 2025년 5월 9일까지 다주택자 양도세 중과가 한시적으로 배제되거든요. 이 기회를 놓치면 세금 부담이 훨씬 커져요.

추천 매도·매수 순서

1. 2025년 4월: 목동센트럴아이파크위브 매수 (13억~14억원대)
2. 2025년 5월 9일 이전: 분당 빌라 매도 (다주택 중과 배제 혜택)
3. 2025년 10월 이후: 은평 아파트 매도 (일시적 2주택 비과세 활용)

이렇게 순서를 정한 이유가 있어요. 먼저 새 집을 구해야 일시적 2주택자가 되고, 그 상태에서 기존 주택을 팔면 비과세 혜택을 받을 수 있거든요.

3단계: 신규 주택 선택 기준

전문가가 추천한 목동센트럴아이파크위브는 이런 장점이 있어요.

• 입지: 목동 핵심 상권, 교통 편리
• 시설: 준공 5년 차 대단지, 커뮤니티 시설 우수
• 가격: 13억~14억원대로 예산 범위 내
• 생활 인프라: 병원, 마트, 공원 등 도보 접근 가능

은퇴 후에는 생활 편의성이 정말 중요해요. 병원 가기 편하고, 대중교통 이용이 쉬운 곳이 최고죠.

 

다주택자 양도세, 이렇게 절감하세요

제가 부모님 자산 관리를 도와드리면서 가장 신경 쓴 부분이 바로 세금이에요. 같은 집을 팔아도 타이밍과 방법에 따라 세금이 수천만원 차이 날 수 있거든요.

양도세 절감 핵심 포인트

• 다주택 중과 한시 배제: 2025년 5월 9일까지 적용
• 일시적 2주택 비과세: 신규 주택 취득 후 기존 주택을 3년 내 처분
• 1세대 1주택 비과세: 2년 이상 보유 및 거주 요건 충족
• 장기보유특별공제: 보유 기간에 따라 최대 80% 공제

특히 일시적 2주택 비과세는 많은 분들이 놓치는 혜택이에요. 새 집을 먼저 사고, 기존 집을 3년 안에 팔면 양도세를 내지 않아도 되는 경우가 많아요.

건강보험료도 줄일 수 있어요

2주택에서 1주택으로 전환하면 재산 기준이 낮아져서 건강보험료도 줄어들어요. 이 부부의 경우 월 45만원에서 30만원대로 낮아질 가능성이 높아요. 연간 180만원 정도 절감되는 셈이죠.

 

투자 자산은 어떻게 관리할까?

부동산만 정리한다고 끝이 아니에요. 보유하고 있는 투자 자산도 효율적으로 관리해야 하죠.

유동성 확보 전략

• 미국 주식: 수익이 난 종목 일부 차익 실현 (신규 주택 구매 자금)
• KRX 금계좌: 필요시 현금화 용이
• 즉시연금보험: 비과세 해약 가능 여부 확인 후 결정

저도 부모님께 투자 자산 일부를 현금화하라고 권유드렸어요. 부동산 매매 과정에서 갑자기 자금이 필요할 수 있거든요. 특히 새 집 계약금이나 중도금을 준비할 때 유동성이 중요해요.

 

실전 체크리스트: 이것만은 꼭 확인하세요

부동산 매도 전 확인 사항

1. 양도세 비과세 요건 충족 여부 (보유·거주 기간)
2. 일시적 2주택 해당 여부
3. 다주택 중과 배제 기한 (2025년 5월 9일)
4. 장기보유특별공제 적용 가능 여부
5. 고가주택 기준 (12억원) 초과 여부

신규 주택 매수 전 확인 사항

1. 생활 인프라 (병원, 마트, 대중교통)
2. 주변 시세 및 향후 전망
3. 단지 규모 및 관리 상태
4. 층간소음, 일조권 등 주거 환경
5. 재건축·재개발 계획 유무

제가 부모님 집을 알아볼 때 가장 중요하게 본 건 생활 편의성이었어요. 아무리 투자 가치가 좋아도 살기 불편하면 의미가 없잖아요. 특히 은퇴 후에는 집에 있는 시간이 많아지니까 주거 환경이 정말 중요해요.

 

전문가 상담, 꼭 받아야 할까?

솔직히 말씀드리면, 세금 문제는 정말 복잡해요. 저도 처음에는 인터넷 검색으로 해결하려고 했는데, 케이스마다 적용되는 법이 다르더라고요.

특히 이런 경우에는 전문가 상담을 꼭 받으세요.

• 다주택자로 양도세 부담이 큰 경우
• 증여나 상속을 고려하는 경우
• 투자 자산이 복잡하게 얽혀 있는 경우
• 건강보험료 부담이 큰 경우

세무사나 재무설계사 상담 비용이 아깝게 느껴질 수 있지만, 잘못된 판단으로 수천만원 세금을 더 낼 바에는 전문가 도움을 받는 게 훨씬 이득이에요.

정부24에서 부동산 세금 계산하기

 

마치며: 은퇴 후 자산관리는 전략이 필요해요

연금 400만원이 적은 금액은 아니지만, 세금과 각종 지출을 고려하면 생각보다 여유롭지 않을 수 있어요.

하지만 체계적인 자산 재배치와 세금 절감 전략을 활용하면 훨씬 안정적인 노후를 보낼 수 있어요.

저도 부모님 은퇴 준비를 도와드리면서 많이 배웠어요. 가장 중요한 건 미리 계획하고, 전문가의 도움을 받으며, 법적 혜택을 최대한 활용하는 거더라고요.

여러분도 은퇴를 앞두고 계시거나, 이미 은퇴하셨다면 지금이라도 늦지 않았어요. 보유 자산을 점검하고, 세금 절감 방법을 알아보세요. 작은 차이가 10년, 20년 후에는 큰 차이가 될 수 있어요.

이 글이 여러분의 노후 자산관리에 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠어요. 혹시 궁금한 점이나 본인의 사례를 공유하고 싶으시다면 댓글로 남겨주세요. 함께 고민하고 해결책을 찾아가요.

 

이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 개별 상황에 따라 적용이 다를 수 있습니다.
구체적인 세금 및 재무 상담은 전문가와 상의하시기 바랍니다.